监管靴子落地，P2P金融尚需变形突围！

近日，随着《互联网金融指导意见》出炉，P2P金融监管的一只靴子已经落地。业内普遍的看法是，自此，行业成本增加，本已激烈的P2P金融竞争将白热化，大范围洗牌在即，行业分化格局将逐步形成。

P2P金融行业的获客成本到底有多高？ 人均600到800元，甚至有吓人的数据调查认为，目前这一行业的有效获客成本已经攀登上了1500元/人的高峰。为什么这么贵？

表面上看，日趋激烈的行业竞争是推动P2P运营成本水涨船高的主因。据统计，当前P2P投资人总数大概有70万，而P2P平台大概有近2000家，僧多粥少是事实。为了争抢现有的投资人，P2P平台不得不比拼高收益，或者变着法儿用代金券取悦投资人。

而将现有互联网用户转化为投资人更为困难，由于行业的特殊性，与普通的电商或O2O模式不同，目前P2P网贷平台吸引用户注册原本就要依靠砸大钱做营销，注册用户转化为交易用户的转化率更低，普遍不足10%。

另一方面，作为互联网金融的一个细分领域，P2P网贷平台面临着与互联网巨头BAT、银行理财产品，甚至股市之间争抢用户的竞争。BAT虽然刚杀入互联网金融领域不久，但其上承载的数亿高黏性用户威力太过可怕。比如余额宝和微信红包，两个大杀器可以在短期之内将数亿阿里和腾讯的活跃用户转化成金融产品用户。

还有一个不可忽视的原因就是P2P网贷平台欠缺场景，没有低价触及目标互联网用户的能力。

“场景”将是P2P大趋势

归根到底，还是因为阿里和微信一个是电商老大，一个是社交老大，都有着无可替代的用户使用场景。守住高频使用场景，再把用户往金融这种低频使用上赶，这是合乎道理的，转化率也相对高得多。

相对而言，理财应用本就是低频应用，想抓取用户何其困难，过往死掉的一大批卖袜子、卖鞋的垂直电商其实可能到死都没弄明白这个道理，现在跟风冒出来的各种“宝宝”类产品恐怕也没想明白。

在营销上烧掉大笔的钱之后，一些理财类APP已经意识到了这个问题，转而寻求与高频O2O企业用异业合作的方式来做营销，比较奏效。

如平安旗下壹钱包不久前与Uber合作“一键呼叫一个亿”营销活动，效果不错。Uber之所以成为企业跨界合作的第一选择是有道理的，Uber在中国号称每天接近一百万单（还在快速增长），牢牢把住了“出行”这个高频场景。更难得的是Uber始终保持营销方面的开放心态，不像其它互联网巨头那样封闭，愿意用自己的流量带着别人一起玩。

与Uber的合作给P2P网贷平台带来了一丝启示：要对自己进行“升维”改造，切入到各种生活消费场景中去，把自己变形成“高频”应用。

正如宜信创始人、CEO唐宁所说：“移动互联网使得获取信息的渠道非常便捷通畅，成本很低，改变了人们沟通和交流的方式，使得人们和企业的行为发生了根本性的转变……互联网金融要玩好，必须在不同场景，不同地区恰当满足人们的当前需求。”

在唐宁看来，“场景”很重要。生活中的衣食住行都是消费场景，作为金融服务的一种，P2P网贷平台应该切入到各种生活场景中去，提前到有钱流动的地方“卡位”。

虽然，壹钱包与Uber的合作虽然效果好，但毕竟是短期合作，且停留在品牌营销层面。这方面，宜信开始探路。

如，宜信旗下的投米网推出了一款名叫“猜宝宝”的理财产品，从产品入手，对场景化进行尝试。“猜宝宝”可将部分超额收益与天气情况、赛事结果甚至娱乐节目挂钩起来，目的就是让用户玩起来，进入“娱乐”这个场景。

此外，宜信旗下的另一款众筹类产品“众梦网”则将P2P与农业商品众筹结合起来，用户可以“认购”农场，到期除了获得收益，还可以获得农场里产出的农产品。（想要同样的玩着赚钱？请戳文末二维码）

看P2P国外先驱如何深度切入场景

2015年6月，P2P金融平台Zopa宣布与Uber达成战略合作，为Uber司机发放专门的购车贷款。这意味着P2P金融和P2P汽车共享服务联手创造出新的市场平台。

对于Zopa来说，与Uber的合作让这家网贷平台获得了优质的市场渠道，进入了车辆抵押贷款行业。对于Uber来说，与Zopa合作的贷款项目不仅可以帮Uber司机降低成本，更能吸引新司机加入Uber，Uber的服务网络能够提供高度透明的信息反馈，司机的位置、工作时间、收入情况直接展现在Zopa面前，并且因为车贷和工作挂钩，司机有更强烈的还款意愿。

另一个案例是，投资Lending Club两年后，Google宣布与Lending Club合作为Google for Work(谷歌企业部门)下的合作伙伴发放贷款。并且这些贷款不会通过Lending Club发放，而是由Google直接收购。Lending Club将会为Google建立一个特别的承销程序。

两个案例对P2P如何寻找合适场景进行了解答，Zopa与Uber的合作切进了Uber的产业链，Lending Club与Google的合作也进入了Google企业合作环节，相比之前的跨界合作显然更深入，效果也更好。

也就是说，想要在更加激烈的市场竞争中生存下来，P2P网贷平台必须学会“变形”，穷尽一切手段将自己变成市场需要的样子，挤进用户“衣食住行、吃喝玩乐”等一切日常场景中去。

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