大学生理财，有风险的权宜之计

大学开学伊始，一大批大学新生走入大学校园，而更大一批大学生休完暑假，也重新进入校园。

于是，一个庞大的大学生资金链条重新启动，或者说，一个新的资金雪球在大学中又开始滚动起来。

大学生入学时带着很多钱，这批钱该怎么花？大学生入学后要花很多钱，钱不够了、花冒了怎么办？于是，一个跟社会话题紧密相关的问题来了，大学生理财，理还是不理？如果理的话，该怎么理财？

再说这个问题之前，我们先看一份调研报告的部分内容。可能有些长，但很有意义。

近日，由中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信致诚信用评估有限公司联合发起的《全国大学生信用认知调研报告》发布。在近三万名受访大学生中，超过六成受访大学生愿意拿出生活费进行投资理财。

那么，大学生入学时究竟会带多少钱呢？他们在大学中的财务状况如何呢？调查报告显示，“超过一半家庭每月为大学生提供800元到1500元的生活费，71.59%的大学生每月自己所得收入在300元以下，大部分大学生几乎没有除了家庭之外的其他资金收入，超八成大学生有资金短缺情况，大学生资金短缺主要集中在社交、购买电子产品等娱乐性消费。”

那么，大学生希望理财吗？希望理财的话会有什么样的理财期望值呢？调查报告针对大学生期望投资收回本金和收益的周期显示，“25.91%的大学生希望在一个月内收回本金和收益，41.04%的大学生希望在1到3个月内收回本金和收益。但报告同时显示，大学生对信用知识缺少了解，超过八成大学生没听说过或不了解个人信用报告，甚至有超过三成大学生不知道个人信用报告的逾期记录会影响未来的金融生活。”

看来，大学生大学期间理财在现实中很有需求。其实也是这么回事，一般情况下，大学生半个学期的花销躺在银行里的确是个浪费。可是，与社会上理财所面临的风险一样，大学生理财也存在着一定的风险。

笔者认为，大学生理财目前面临以下几个难题，同时，这些风险中的一部分也是大学理财平台所面临的共同风险。第一，如何寻找保险的理财平台；第二，在P2P平台成批倒闭的现状下，理财平台如何才能保护大学生投资者的权益；第三，理财平台利用大学生的资金进行投资时，理财平台自身的收益如何保障。

对于这几个难题，我是这样认识的。

第一个，在国家开始下大力气整顿P2P平台之后，不合格的P2P平台被淘汰是迟早的事情。最近的消息称，“几位P2P行业的内部人士近日透露，银监会可能考虑提高P2P平台的实缴资本，门槛可能是5000万元。”如果真的能这样的话，优胜劣汰是肯定的。第二个，大部分大学生的钱来得不易，所以必须保护大学生的权益。按照历史经验看，成立权益保障基金应该是个不错的选择。第三个，理财平台要投资，必然有风险，如何规避风险，那就看理财平台自己的本事了。同时，政府相关部门的监管和帮助也非常重要。

对于这几个风险问题，笔者与国内大学生理财平台早点儿理财的某工作人员进行了交流。对于后两个问题，该工作人员是这样回答我的。

问：在P2P平台成批倒闭的现状下，理财平台如何才能保护大学生投资者的权益？

答：每一家理财公司都有各自的做法，以我们为例，我们是这样做的。在资金安全问题上做足功夫。“早点儿理财”与第三方支付公司“融宝支付”合作，采用“实名认证”加“单卡绑定”的模式，真正做到本人账户同卡进出，最大程度保证用户的资金安全，避免因手机丢失或被他人登录而有可能造成的不必要的经济损失。而“融宝支付”的资金存放于中国工商银行的监管账户。非经客户许可或司法确认，包括“融宝支付”在内的任何单位、个人均无权对资金进行任何操作。

同时，“早点儿理财”的中短期移动金融理财产品实行本息保障机制。如购买过程中出现逾期的情况，会由早点儿理财运营公司的风险备用金进行垫付，保障本息安全。

问：理财平台利用大学生的资金进行投资时，理财平台本身的收益如何保障？

答：“早点儿理财”采用严格的风控评判标准，对融资人进行实地背景调查，实行贷前审核，贷后管理。以确保融资人的还款质量及还款能力。在贷前审核上，我们与融资人属地政府、融资人合作伙伴、融资人竞争对手等不同方面联系，认真调查融资人的个人品德、创业能力、行业口碑，做到“有备而贷”。在贷后管理上，我们会同专业机构，严格监控融资人项目运作的每一个环节，防止出现项目误判、违反法律、违反公德等不良倾向，严禁“后知后觉”。一旦发现风险，及时采取补救措施。

在财务审计、风险评估方面，我们与专业的机构合作，最大程度的保障理财平台本身的收益。毕竟，大学生的收益，也是我们的收益。

早点儿理财工作人员的答复，与我预想的基本吻合。但对于早点儿理财的答复，我还有些不满足的地方，那就是：“对于理财平台的投资风险，怎么操作才能控制到最低！”当然，这个问题是几乎所有P2P平台面临的共同难题，投资风险随时会出现，一时也很难从根本上解决。

另外，我附加了一个政府监管作用的问题，该工作人员回答说“政府监管还是目前正常的监管”。也是，目前政府所能起到的作用也就是从政策法规上进行宏观调控。但我感觉，微观上，应该还能细化管理。至少在大学生理财这个问题上，教育主管部门、大学应该出台一个监管措施，让大学生理财平台更为规范。比如，教育主管部门、大学对理财投资平台以及他们的投资项目进行深入考察甚至监督，防止不良平台、骗子融资人、“老赖”融资人出现。

客观地讲，与整个P2P行业一样，大学生理财平台也还远未成熟，但未来很值得我们期待。希望有更多的业内人士与笔者一起探讨这个问题，让大学生理财平台发展的更好。

大学生理财，理还是不理呢？依我看，还是找个好平台理一下吧。但是，必须要慎重。挣钱不易，这也算个权宜之计！