支付宝推出“扶老人险”：互联网保险是创新还是噱头？

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近日，支付宝冒天下之大不韪，任性的推出独居中国特色的“扶老人险”。一时间舆论将该险置于风口浪尖，好不热闹。

据悉，该险种用户只需支付3元，一年期间最高可获得2万元的法律诉讼费用，并提供全年的法律咨询服务。三块钱，你买不了吃亏，三块钱，你买不了上当。吃不吃亏不好说，花了这三块钱，妈妈再也不用担心我扶老人上当啦。

“该保险不仅能够消除社会上帮扶跌倒老年人的顾虑，还弘扬了中华民族敬老爱老的优良传统。”表面很具喜剧风格的“扶老人险”，但骨子里却是出悲剧。

“不过在戏台上罢了，悲剧将人生的有价值的东西毁灭给人看，喜剧将那无价值的撕破给人看。讥讽又不过是喜剧的变简的一支流。”鲁迅先生在《再论雷峰塔的倒掉》一文中论述的悲喜剧对此做完美注脚。

孔子死前曾吟道：“泰山其颓乎！梁木其坏乎！哲人其萎乎！鲁迅，孔子两位大贤从舆论角度对该事件多年前已做诠释，毋庸是先知之明，亦或是一语成谶。志刚在此不班门弄斧探究其后的国民性，我们今天主要是探究“扶老人险”背后的商业逻辑。

一商业发展逻辑的外在表象

经济学中，尤其是商业4.0时代，一个由买方市场决定的时代，需求决定供给，决定生产，一种倒逼的商业惯性。从哲学角度来讲，存在即合理，一件新事物的出现必然是事物发展规律的外在表现。近几年，毋论是网上各大媒体，亦或市井街头巷尾，关于扶老人被讹诈早已不是新鲜事儿，坊间每个人兜里谁要是不揣着几个这类段子，出门跟人打招呼，似乎都不够虔诚，便觉言语无味 面目可憎。

由此可见，每个人都有耳闻，这个事件发生频率也高，指不定哪天自己都碰上了，你说扶还是不扶，一种哈姆雷特的沉思在每个人的心中都会有纠结。支付宝方面称，该保险于10月15日晚间上线，3天时间已经有2.6万人参与投保。其中2.4万投保用户为80后和90后，而90后更是占总投保人的57%。北京地区共有2021位用户购买这一险种。目前2.6万购买者，都是个人客户。

短时间内，几万投保量，除了支付宝强大的用户基数外，也说明了该险种的必要性。传统保险企业在以往主要是参与投入生老病死等主要人生灾害，保险的出现是基于生活场景的不确定性，为了降低该事件的损坏率，止损性的缴纳部分费用在一定期限内降低风险。

二移动互联网时代下的场景革命

既然是基于用户场景的保险，那么在移动互联网时代，场景革命时代，出现类似于网上购物的物流险，悲喜剧的“扶老人险”等也是移动互联网时代下的产物。

移动互联网时代，这些应用形态或改善、强化、延伸了现有的社交、商业关系，或是创造出新的连接方式，借助一个个碎片式的场景，赋予交易过程以意义，也因此创造出更为可观的连接价值。发生数量和方式更多的连接，基于新的用户需求和体验，网购是一个买PPT的过程，通过图片购物始终有风险存在，那么就涉及退货等问题，针对生活场景的不确定性，物流险也是迎合新的场景而出现，而传统保险业相对固定的险种对此很难做到，传统保险仅是基于较大用户场景，相对低频次的场景。

互联网保险可谓应有尽有，比如加班险，忘带钥匙险，堵车险等等，各种名字啼笑皆非的险种。总之在不同的用户场景，只要涉及不确定性，风险性的场景均可参与投保。据2014年统计的数据显示，全球人均保险金额在652美金，美英两国居于榜前位置，分别3979美元，4207美元。而中国的人均保险金额在237美元，低于全球平均水平。

移动互联网时代下的保险业无疑是一片新的利基市场，巨大的市场空间，与传统险种相比，新的险种更加灵活化，碎片化，人性化。比如你加班有人给你赔付，你堵车有人买单，基于用户真实场景的产品，用户粘性无疑是超强的。保险业系金融业范畴，而金融更多的是数字的变迁，冰冷的数据，理财产品核心是给客户资产增值，相对长线，即使参与理财，涉及交易手续，理财时间等问题所囿活跃度不会太频繁。而短频快的互联网保险产品，基于用户每天真实的场景产生，对增加品牌活跃度无疑是很有帮助的。

三大数据提供险种定价支撑

互联网保险各种险种的出现，除了场景革命，碎片化生活方式，另一个重要的支撑就是数据，大数据的时代背景，以及传感器技术迭代更新，各种智能硬件的产生。

提及大数据，我们先来分析下保险险种金额，赔付设置等问题的依据。保险行业很吃香的一个职业就是精算师，主要就是计算事件发生概率，以及根据自家产品覆盖量，投保量，通过分析得出金额设置到到少，利润会产生多少。说到底保险行业玩的就是概率，就是数据。

传统保险囿于险种相对单一，一种相对静态的算法，能相对比较准确的算出概率。但是移动互联网时代，险种可谓千奇百怪，各种奇葩名称，据悉国外有一种叫意外关进监狱险，更有甚者，新出生的小孩上保险可能不是生命险，而是亲生险，就是孩子生下来，你怕孩子不是你的，做DNA鉴定，这个也可以上保险，不是你的可以得到部分保险补偿（对这个险种我也表示醉啦）。

那么问题来了，对于这么多五花八门的险种，你该如何定价？事件发生概率如何计算？

无疑是近年间热炒的大数据确实能很好的解决。“大数据”概念最早由维克托·迈尔·舍恩伯格和肯尼斯·库克耶在编写《大数据时代》中提出，指不用随机分析法（抽样调查）的捷径，而是采用所有数据进行分析处理。大数据有4V特点，即Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）。

大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。换言之，如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。无疑，海量的数据为各种险种的设计提供支撑。

四智能硬件的设备支撑

传感器技术，各种智能硬件设备为险种可行性提供场景支持。譬如加班险，通过技术手段可以获取GPS，保证信息准确性，有一个第三方数据做支撑。另一方面，通过智能硬件相关数据可以实现差异化营销定价，互联网保险前期虽然险种众多，但是短期内很难做到定价的因人而异，因为个人数据的不确定性，但是通过智能设备，可以根据每个人具体情况定价。实现千人千面的差异化营销。

写在最后

总之，移动互联网时代，每个行业都面临着革新与颠覆，鸡蛋从内部打破叫新生，从外部打破那就叫毁灭。像支付宝推出的“扶老人险”这类悲喜剧总在上演，但是这并不能阻碍历史的滚滚车轮。互联网保险所泛起的阵阵浪花，在我看来，这一切并不是结束甚至不能说是结束的开始，只是开始的结束。 

本文作者刘志刚，个人微信号lzg19900917，订阅号互联网江湖VIPIT1。百度百家，今日头条，搜狐等十余家媒体专栏作者，长期专注于TMT领域深度报道。