互联网金融移动转型之路：去中心化，跨界联动

移动互联网再造了信息的采集、处理方式，改变了人们的生活和行为习惯，重塑了传统的商业经营模式，当前互联网的发展逐渐进入移动互联网时代，移动互联网的快速发展使金融行业服务客户的方式发生了革命性的变化。

美国老牌互联网金融企业Prosper CEO表示，现在的时代是移动金融时代，桌面会被移动全面取代。特别是伴随着90后、00后客户的崛起，移动金融将引领风向。在这样的革命性变化中，生态建设、场景建设成为了各家转型的必然之举。

转型路中要为自身的生存进行生态建设和场景建设，那么如何改造自身才能适应新生态和新场景呢？答案便是：去中心化，跨界联动。

互联网金融移动转型新规律

今年4月，齐鲁证券总裁毕玉国在公开场合曾经上表示，目前互联网金融主要有三大要害：一是互联网金融业务无法通过同质竞争实现超越，只能是颠覆性的创新替代，不断推陈出新。而在此过程中，“强者恒强”与“创新者逆袭”都要符合演进逻辑。二是互联网金融将打破金融服务的约束边界，通过互联网触角摆脱空间的限制，一个更便利、更关联、更全面的金融生态系统才能逐步形成，将进一步提高金融服务的覆盖面，增强金融多层次服务实体经济的能力。三是马太效应非常明显，规模越大，边际成本越低，边际效益越高。

互联网金融的三大要害实际上正是如今互联网接入金融领域之后的竞争规律。在面临这样的竞争规律时，传统的金融机构成为了旧时代的恐龙，唯有去中心化、跨界联动才能完成互联网金融的移动转型。

去中心化：渗透各个行业

去中心化是互联网发展过程中形成的社会化关系形态和内容产生形态，是相对于“中心化”而言的新型网络内容生产过程。随着主体对客体的相互作用的深入和认知机能的不断平衡、认知结构的不断完善，个体能从自我中心状态中解除出来，充分发挥自身能量，称之为去中心化。

传统的银行或传统的金融机构是典型的中心化结构，面对互联网浪潮，他们坚持大组织的巨无霸模式，更多是把互联网当作一个工具或一种通道。比如银行做网银，传统的基金在互联网上销售他的产品，但这种简单的产品上网的方式成本太高、效率太低，而且缺乏和客户对接的场景，很难把金融作为一种服务推广开来。

而去中心化的互联网金融可能更多地是把互联网当作一个平台，国内移动互联网金融服务公司玖富在互联网金融爆发的2013年就放弃PC战略，专注执行移动金融战略并推广生态链模式；放弃线下大面积铺设网点的传统模式，直接把重心转移到移动端。在这样的组织结构下，玖富实现了互联网金融产品与产业的融合，渗透进入市场的各个细分领域，打破了传统领域和行业的垄断，实现了金融方面业态与结构的创新，填补了市场空缺。

在这样的环境中，玖富强调“非移动不创业”，先后内孵了6-7个移动金融产品，均是基于微信公众号发展起来的业务。目前玖富注册用户已经突破1600万，业内遥遥领先，其移动端用户占比更是超过93%。在这种去中心化的架构下，还出现了用一个微信公众号创造了33亿交易额奇迹的悟空理财。

平台效应、聚合效应和长尾效应在这样的去中心化的环境中逐渐显现。豪不夸张地说，“衣食住行”玖富几乎可以渗透任何行业。在餐饮O2O行业，与餐饮巨头“易淘食”达成战略合作；在汽车金融领域，与58同城、赶集网、易车网展开合作；而在通信领域，玖富的产品可在手机零售商迪信通全国2000家门店进行分期付款。玖富创始人兼CEO孙雷对此认为，玖富希望能够将自身产品与合作方的客户群体、应用场景结合起来，切入到业务中去，满足传统机构无法满足的金融业务，这也是玖富金融服务的理念。

跨界联动：扩展生态场景

去年9月，银监会副主席阎庆民在夏季达沃斯论坛上表示，互联网跨界金融应该以新业态、新产品、新机制进行跨界创新。在互联网环境下，新的业务模式正在重构，互联网也利用自身渠道和载体，培育新的产业链和业态系统。互联网金融在这种环境中应该不断拓展应用场景。

去中心化的业务展开使得玖富渗透进入了各个行业，但在进入2015年，玖富又提出“Link&Plus”战略，企图不断扩展生态场景，展开全方位、多领域、多层次的服务。“Link&Plus”战略中，Link主打跨界，指的是玖富作为移动互联网金融服务平台，可以连接一切可用于理财、分期、借贷、大数据征信等业务的应用场景入口，为用户提供移动便捷的小微金融服务；而Plus是指通过内外孵化加速模式，不断地增加玖富新的产品和创新点。Link和Plus相辅相成， Plus主内，通过内孵的模式创新出新业务、新产品；而Link主外，不断以跨界的方式深入渗透至各个行业，实现金融行业的一条龙服务。

金融背景出身的孙雷认为，互联网金融的核心战场就是应用场景，所以在2013年发力移动金融，玖富就利用智能手机的普及化浪潮，迅速介入到用户日常消费服务之中。玖富首创的“向阳花”渠道伙伴模式已经覆盖183个城市，且以每月新增15到30个合作伙伴的速度扩张，同时，在各种消费场景中寻找龙头企业进行跨界合作。

内孵跨界，互联网金融前景何在？

Link&Plus如两大拳头展开了，那么，玖富真正的意图是什么呢?目前的玖富是一个P2P平台，但常规的 P2P模式，难以建立起差异化的核心竞争力。这种低频的服务替代性极强，用户迁移成本低，追逐高收益，鲜有忠诚度可言。

P2P只是金融机构发展的一个阶段性的形态，未来要做的是粉丝用户的移动金融账户平台，进入各种消费场景，提供多种理财选择，成为用户不可或缺的金融账户体系。在这样的战略过程中，需要极强的在线的风险评估、在线的P2P资金匹配能力，因为掌握风控核心技术是P2P公司发展的“命门”。未来P2P行业内能够获得市场竞争力的公司，关键在于要能够做好风险评估和定价。举个极端的例子，借款给10个人，即使只有1个人能还款，但是只要利率定价足够高还是可以做这笔生意的。

P2P公司在风控技术方面做好有两个条件：第一，整个团队有很强的金融和小微贷行业风控背景；第二，要专注于建立自身的数据分析能力和风控审核模型。即通过分析借款客户的不同行为特征等数据，通过非线性回归、决策树分析等建模方法建立评分卡和风控审批决策体系。实际上，玖富经过多年探索，已经成功开发出智能信用量化决策系统，大大降低了操作风险。与技术单一的P2P公司不同，玖富拥有深厚的银行数据分析经验，权威机构发布的P2P网贷行业评级中，玖富排名前三，AA级排名第一。

加强自身风控建设，去中心化、跨界联动，互联网金融必将在理性的发展中迎来繁荣的春天。而在这样的战略和风控下成长起来的金融机构，其未来即有可能是一个互联网金融的大型开放平台，这样一个平台能够构建一个应用场景里强化共赢的生态合作圈，这样的未来值得期待。