P2P网贷征信困境难以打破，打通数据链或成解题思路

近日，国务院发布《推进“互联网+”行动的指导意见》，其中明确表示支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷(即P2P网贷)。政策层面对于P2P的支持已是确定无疑的。但是，随着行业的发展，草根行业的征信难问题，又再次受到的高层的重视。上周末，人大常委副委员长陈昌智调研东莞P2P企业，重点提到了“互联网金融企业如何解决征信难题”。

“互联网金融”领域，广深地区独树一帜？

2015年第一个工作日李总理即造访了微众银行，这是政府高层第一次正式出面表达了对互联网金融的态度。半年刚过去，人大副委员长陈昌智到访东莞，调研了东莞本地一家P2P平台安信聚贷。高层直接调研P2P企业，这在业内尚属首次。一年之内，高层密集造访广东地区的互联网金融企业，意欲何为呢？

“大众创新，万众创业”的执政理念离不开互联网金融的支持，而作为中小企业最为密集、创业氛围最为活跃的广深地区，自然是受到政府高层的重视。虽然一直得到政策的支持，但中小企业的融资难问题一直未能得到很好的解决。传统的金融机构对中小企业的融资需求得不到满足，而民间金融的出现，很好地解决了这部分需求。在互联网金融兴起之后，广深地区的互联网金融企业数量领跑全国。据统计，截止2015年6月，广东已有网贷企业392家，而全国第一家互联网银行，也诞生于广东。在互联网+金融的大趋势下，广东在互金领域领跑全国。

作为草根金融的P2P网贷，征信困境难以打破

从国内第一家P2P企业拍拍贷开始，P2P网贷在国内的发展迅猛。但是，伴随着的问题也不少，而征信难题是一直难以解决的一个。而本次陈委员长在安信聚贷调研时更是重点询问了征信问题，征信问题，受到了政府高层的重点关注。那么，对于P2P企业来说，征信问题到底难在哪里呢？

征信问题，源于以下几个方面：数据缺失，征信机构多，数据却不全。就目前来看，整个行业冒出来的征信机构为数不少。但是，几乎没有任何一家掌握了全面的征信数据，一家P2P平台甚至需要接入六七家征信机构。

数据链缺失，数据共享难题难以打破。从传统银行的征信系统到阿里推出的芝麻信用，目前都存在一个共同的问题：看似巨大的数据资源，却都存在着严重的链条缺失，数据无法共享。最终还是无法形成一份正真意义上能够全范围覆盖的征信报告。

数据缺失，数据共享难，最终导致了P2P企业的运营成本摊高，无法真正意义上的发挥互联网的优势。

打通数据链，或成解题思路

从传统的征信机构到最近兴起的基于互联网的大数据征信，存在的最大问题在于数据链的打通。大数据征信对于数据的要求是多样性的，从最基础的资产负债情况，到最细节的个人性格，甚至于星座信息等，但目前来说，还没有任何一家征信能够真正意义上称之为大数据的征信，都存在数据源单一的问题。就以芝麻信用为例，抓取到的数据，更多的还是大家在淘宝上的交易数据。但是，换个角度，如果和腾讯的数据打通又将是呈现出一种什么样的情况呢？腾讯抓取到的是社交数据，换句话说，就是，芝麻信用能够在一定程度上判断一个人的还款能力，而腾讯的数据一定程度上能够判断一个人的还款意愿。两种数据的叠加，就一定程度上能够解决大部分个人借款的风控数据。但是对于企业端的数据，还是得依靠传统的征信体系。展望未来，征信体系一旦打通，金融的效率将会得到极大的提升。